Educación financiera para el crecimiento del uso
de canales alternos del Banco de Huanca, Sancos
Financial
education for the growth of the use of alternative channels of Banco de Huanca, Sancos
Educação
financeira para o crescimento do uso de canais alternativos do Banco da Huanca, Sancos
Marco Antonio Silva López
https://orcid.org/0000-0002-8752-5461
Universidad Nacional Mayor de San Marcos. Lima,
Perú
Artículo recibido 11 de
septiembre 2024 | Aceptado 24 de octubre 2024 | Publicado 28 de enero 2025
RESUMEN
La educación financiera empodera a las
personas y mejora su bienestar económico, especialmente en comunidades de
limitado acceso a servicios financieros. De ahí que el objetivo de esta investigación
es resaltar el papel de esta educación en la utilización de canales alternos,
empleando una metodología cuantitativa con un diseño no experimental,
transversal, correlacional y descriptivo, centrada en 1,545 beneficiarios de
los programas sociales JUNTOS y PENSIÓN 65; entre ellos 150 fueron seleccionados
como muestra. La técnica utilizada fue la encuesta, y el análisis de datos se
realizó mediante la estadística descriptiva y la prueba de Rho de Spearman. Los
hallazgos confirman que la educación financiera influye positivamente en el empleo
de los canales alternos del Banco de Huanca, Sancos. Se concluye que, en zonas
rurales, es fundamental proporcionar conocimientos sólidos a los usuarios, ya
que estos canales representan una alternativa viable ante la limitada oferta de
servicios financieros tradicionales.
Palabras
clave:
Educación financiera; Canales alternos; Programas sociales; Servicios financieros;
Zonas rurales
ABSTRACT
Financial education
empowers individuals and enhances their economic well-being, especially in
communities with limited access to financial services. Therefore, the aim of
this research is to highlight the role of this education in the use of
alternative channels, employing a quantitative methodology with a
non-experimental, cross-sectional, correlational, and descriptive design,
focused on 1,545 beneficiaries of the JUNTOS and PENSIÓN 65 social programs;
among them, 150 were selected as a sample. The technique used was a survey, and
data analysis was conducted through descriptive statistics and the Spearman's
Rho test. The findings confirm that financial education positively influences
the use of the alternative channels of Banco Huanca, Sancos. It is concluded
that in rural areas, it is essential to provide solid knowledge to users, as
these channels represent a viable alternative to the limited availability of
traditional financial services.
Key words: Financial education;
Alternative channels; Social programs; Financial
services; Rural areas
RESUMO
A educação financeira
capacita as pessoas e melhora seu bem-estar econômico,
especialmente em comunidades com acesso limitado a serviços financeiros.
Portanto, o objetivo desta pesquisa é ressaltar o papel dessa educação na
utilização de canais alternativos, empregando uma metodologia quantitativa com
um desenho não experimental, transversal, correlacional
e descritivo, centrada em 1.545 beneficiários dos programas sociais JUNTOS e
PENSÃO 65; entre eles, 150 foram selecionados como amostra. A técnica utilizada
foi a pesquisa, e a análise de dados foi realizada por
meio de estatísticas descritivas e o teste de Rho de Spearman. Os resultados confirmam que a educação financeira
influencia positivamente o uso dos canais alternativos do Banco de Huanca, Sancos. Conclui-se que,
em áreas rurais, é fundamental fornecer conhecimentos sólidos aos usuários,
pois esses canais representam uma alternativa viável diante da oferta limitada
de serviços financeiros tradicionais.
Palavras-chave: Educação financeira;
Canais alternativos; Programas sociais; Serviços financeiros; Áreas rurais
INTRODUCCIÓN
La educación financiera es el proceso mediante el cual
las personas adquieren una mejor comprensión de los productos financieros, así
como un mayor conocimiento sobre los riesgos y oportunidades del mercado. Esto
les permite tomar decisiones económicas más informadas. Además, un manejo
responsable de las finanzas personales también beneficia a la sociedad, ya que
disminuye el riesgo de exclusión financiera, fomenta la planificación y el
ahorro, y ayuda a evitar el endeudamiento excesivo. Asimismo, contribuye a la
salud económica de las instituciones financieras al reducir la morosidad a
niveles más bajos (Álvarez-Paccha, 2022, citando a Lersel, 2011).
La educación financiera es
fundamental para el progreso económico y social de las comunidades,
especialmente en regiones donde el acceso a servicios bancarios es limitado. En
Huanca, Sancos, muchos habitantes dependen de programas sociales como JUNTOS y
PENSIÓN 65, pero enfrentan dificultades para utilizar los canales alternos del
Banco de la Nación. Esta situación plantea la necesidad de investigar cómo la
educación financiera promueve un mayor uso de estos servicios alternativos,
facilitando el acceso a recursos financieros que contribuyan al bienestar de la
población. Por ello, el autor formula la pregunta: ¿Cuál es la repercusión de
la educación financiera en la utilización de canales alternos del Banco de la
Nación en Huanca, Sancos?
Teniendo en cuenta esta
interrogante, el propósito de este estudio es comprobar la correlación entre el
nivel de educación financiera de los usuarios de los programas sociales
mencionados y su frecuencia en el uso de canales alternos para resaltar el
papel de la educación financiera. Se definen dos variables principales: la educación
financiera, entendida como el conocimiento y prácticas para asumir decisiones
financieras informadas, y los canales alternos, que abarcan métodos como
aplicaciones móviles y servicios de agentes, que permiten acceder a productos
financieros sin necesidad de acudir a una sucursal bancaria. La población
seleccionada está constituida por los favorecidos de los programas JUNTOS y
PENSIÓN 65, seleccionando una muestra representativa de 150 participantes.
El Banco Mundial (2017) señala que prácticamente todos
los países han implementado programas y estrategias para promover una educación
financiera efectiva. No obstante, muchas de estas iniciativas no logran su
objetivo, ya que se centran en educar a los consumidores, pero descuidan el
desarrollo de habilidades y capacidades financieras. En Ecuador, algunas
encuestas revelan que solo el 53% de las familias confecciona presupuestos, el
70% tiene conocimientos sobre ahorro y menos del 60% está familiarizado con el
manejo de deudas (Arregui et al., 2020).
Otros estudios muestran que
la falta de educación financiera conlleva a una baja utilización de servicios
alternos, lo que agrava la exclusión social y la vulnerabilidad económica
(Gonzalez y Novela, 2021; Macas y Verdugo, 2022). En este caso, en Huanca, Sancos,
los obstáculos incluyen la información limitada sobre las opciones financieras
disponibles y la desconfianza hacia los servicios bancarios.
Idealmente, un aumento en
la educación financiera influye positivamente en un mayor uso de los canales
alternos, facilitando el acercamiento a bienes financieros y contribuyendo a la
mejora de las condiciones económicas de la comunidad. La investigación aborda
esta problemática proporcionando datos relevantes que respaldan la inmediata implementación
de esquemas de educación financiera, con el fin de demostrar la necesidad de capacitar
a la población y fomentar una mayor inclusión financiera en la región.
MÉTODO
Este estudio adoptó un
enfoque cuantitativo para evaluar la correlación entre la educación financiera
y el uso de canales alternos del Banco de la Nación. Se implementó un diseño no
experimental, transversal y correlacional para establecer el papel de la
educación financiera sobre la utilización de estos canales, sin manipulación de
variables. La población seleccionada para la investigación estuvo compuesta por
los beneficiados de los proyectos sociales JUNTOS y PENSIÓN 65 en la región de
Huanca, Sancos. Por medio de un muestreo aleatorio simple, se obtuvo una
muestra representativa de 150 participantes, lo que garantizó que se reflejaran
adecuadamente las características sociales, económicas y demográficas de la
población objeto de estudio.
Se definieron en el estudio
dos variables principales: el puntaje de educación financiera, medido en una escala
de 0 a 100, donde un puntaje más alto indica un mayor nivel de conocimiento y
habilidades financieras; y la frecuencia de uso de canales alternos, registrada
como el número de veces que los participantes utilizaron estos servicios al
mes, variando entre 0 y 20 usos mensuales.
Durante el proceso de
recopilación de datos, se creó un cuestionario estructurado en dos secciones.
La primera sección evaluó la educación financiera mediante 10 ítems que
abordaron tres dimensiones: conocimiento sobre productos financieros,
habilidades para la planificación financiera y comportamientos relacionados con
el uso de servicios bancarios. La segunda sección se enfocó en registrar la
frecuencia de uso de los canales alternos, a través de 5 ítems que solicitaban
la cantidad de veces al mes que los participantes habían utilizado estos
servicios.
En el estudio de los datos
recopilados, se empleó la estadística descriptiva que resumió la información
demográfica y los puntajes en educación financiera y frecuencia de uso. Además,
se aplicó la prueba de Rho de Spearman, permitiendo establecer la correspondencia
entre el puntaje de educación financiera y la frecuencia de uso de los canales alternos.
Este análisis facilitó la comprensión de la influencia y orientación de la
relación entre ambas variables.
El enfoque metodológico adoptado
en este estudio garantizó que los resultados obtenidos reflejaran con precisión
la conexión entre la educación financiera y el uso de canales alternos,
proporcionando una base sólida para futuras recomendaciones en políticas
educativas que busquen mejorar la inserción financiera en la población.
RESULTADOS Y DISCUSIÓN
En el contexto del
crecimiento del uso de canales alternativos del Banco de la Nación en Huanca y
Sancos, es esencial considerar diversos estudios que resaltan el papel de la
educación financiera en el desarrollo económico de las comunidades. Al estudiar
a González y Novela (2021) se corrobora que, en 2018, los mexicanos alcanzaron
un 58.63% en educación financiera, una diferencia mínima del 1% frente a los
estándares de la OCDE. A pesar de las iniciativas públicas, como la Estrategia
Nacional de Educación Financiera (ENEF), el impacto sobre la educación
financiera en el país ha sido limitado.
Esta situación sugiere que
un aumento en este índice incrementa positivamente el ingreso mensual promedio
de la población. Resulta relevante destacar que las limitaciones en el avance
en educación financiera se relacionan con la exclusión social producto a las desigualdades
y elevados niveles de adeudo, factores que afectan el triunfo de las
iniciativas, tanto públicas como privadas.
Por su parte, Macas y Verdugo
(2022) investigan el efecto de la educación financiera en los residentes de la
parroquia Amaluza, utilizando encuestas para analizar el uso de productos y
servicios ofrecidos por la banca formal. El estudio revela que la distancia a
los puntos de atención y las limitaciones en el acceso a servicios financieros
alternativos constituyen causas clave que perpetúan la vulnerabilidad entre los
grupos de bajos ingresos. También concluyen que una adecuada educación
financiera es fundamental en la batalla contra las carencias y la diferencias,
y que mejorarla aumenta la utilización de servicios financieros formales,
contribuyendo a la equidad y al bienestar económico de la comunidad.
Además, Ansar et al. (2023)
destacan el rol vital de la educación financiera en la utilización segura y
eficaz de los servicios financieros formales, especialmente para aquellos que
no están completamente bancarizados. Resaltan que una buena educación
financiera ayuda a los consumidores a evitar riesgos como tarifas ocultas, sobreendeudamiento
y fraudes, además de maximizar los beneficios de poseer una cuenta bancaria.
Los autores utilizan datos globales, incluyendo los de la base de datos Global
Findex 2021, para examinar la inclusión financiera y los desafíos enfrentados
por los no bancarizados. Mediante análisis descriptivos y multivariados,
identifican las barreras que enfrentan los adultos no bancarizados y destacan
que muchos de ellos requieren asistencia para utilizar una cuenta, lo que
subraya el papel de la educación financiera para mejorar la inclusión.
Por otro lado, Hasan et al.
(2021) abordan la incidencia del conocimiento financiero sobre el acercamiento a
servicios en áreas rurales, enfocándose en tres aspectos: acceso a la banca, a
microfinanzas y a banca móvil. Implementan modelos logit y probit para estudiar
cómo este tipo de alfabetización afecta el acceso a servicios financieros, y
realizan pruebas de robustez con modelos de regresión log-log complementarios.
La investigación, que
incluye a 852 participantes de Dhaka, Gazipur y Narayongonj en Bangladesh,
destaca que el conocimiento financiero influye significativamente en el acceso
a servicios financieros. Factores como la ocupación, ingresos, nivel educativo
y comprensión de conceptos financieros son cruciales; los autores concluyen que
la alfabetización financiera promueve la inclusión y mejora la comunicación
financiera en poblaciones rurales y de bajos ingresos.
Finalmente, Rachmawati et
al. (2020) elaboran un modelo para el desarrollo de servicios bancarios sin
sucursales en Indonesia, utilizando datos recopilados a través de
observaciones, entrevistas estructuradas y mediciones de coordenadas de la
ubicación de los servicios bancarios. Sus hallazgos identifican cinco bancos
que proveen servicios de agentes bancarios sin sucursales en zonas con alta
densidad de agentes, además de crear mapas de acceso. Las conclusiones sugieren
la necesidad de fomentar la confianza del cliente, invertir en la red de
agentes para garantizar un servicio consistente y confiable, así como
implementar medidas para prevenir fraudes y abusos.
Los resultados de la presente
investigación son expuestos a partir de tablas que definen la
operacionalización de las variables clave, incluyendo el puntaje de educación
financiera y la frecuencia de uso de canales alternos. Luego, se describe el
cuestionario utilizado, dividiendo las dimensiones evaluadas en conocimientos
sobre productos financieros, habilidades de planificación y comportamientos
relacionados con el uso de servicios bancarios.
Finalmente, se ofrece un
análisis descriptivo de los datos demográficos de la muestra, además de sus
puntajes en educación financiera y frecuencia de uso de los canales alternos,
exponiendo los hallazgos importantes sobre la correlación entre el grado de
educación financiera y la utilización de servicios alternativos del Banco de la
Nación, subrayando la relevancia de esta educación en la mejora del acceso a
servicios bancarios en la región de Huanca y Sancos.
A partir del estudio de las
variables reflejadas en la Tabla 1, se resalta la necesidad de mejorar la
educación financiera en la región, evidenciada por resultados que reflejan
bajos índices en las variables analizadas. Los datos recopilados revelan
puntajes bajos en las diferentes dimensiones de la educación financiera. En
particular, el conocimiento sobre productos bancarios se sitúa en un promedio
de 40/100, lo que muestra que la mayor parte de los encuestados carecen de una
comprensión adecuada de las diversas opciones disponibles, limitando así su
capacidad para tomar decisiones informadas sobre sus finanzas.
Las habilidades en
planificación son aún bajas, con una puntuación promedio de 35/100, lo que
sugiere una marcada insuficiencia en la capacidad de elaborar presupuestos y
realizar ahorros efectivos. Esto, a su vez, conlleva a una gestión financiera
deficiente y a una dependencia de opciones menos eficaces.
En cuanto a los comportamientos
financieros, el puntaje fue de 50/100 indicando una participación promedio en
el empleo de productos y servicios financieros. Sin embargo, este dato también indica
que muchos individuos no están aprovechando los servicios alternos del Banco de
la Nación, donde la frecuencia de uso se limita a un promedio de 3/20 veces al
mes. Esta baja utilización se atribuye a la falta de conocimiento y habilidades
financieras, como se había señalado anteriormente.
Estos resultados resaltan
la relevancia de implementar proyectos de educación financiera que empoderen a
la población local, mejorando su comprensión del sistema bancario y fomentando
habilidades de planificación. Sin una educación financiera efectiva, el acercamiento
y empleo correcto de los canales alternos permanece restringido, limitando el incremento
y la inserción financiera en Huanca y Sancos.
Consecuentemente, la
investigación subraya los retos actuales en la educación financiera de la
comunidad y también aboga por un cambio significativo mediante la intervención
educativa. Promover un mayor entendimiento de los productos bancarios y
fomentar hábitos financieros saludables son pasos esenciales para incrementar
el uso de los servicios alternos y, en última instancia, impulsar el desarrollo
económico de la región.
Tabla 1: Operacionalización de las variables
|
Variable |
Dimensión |
Indicadores |
Medición |
|
Puntaje de Educación
Financiera |
Conocimiento sobre productos |
Preguntas sobre tipos de
cuentas, tasas |
Escala de 0 a 100 |
|
Habilidades en planificación |
Preguntas sobre presupuestos y ahorros |
Escala de 0 a 100 |
|
|
Comportamientos financieros |
Preguntas sobre el uso de
servicios |
Escala de 0 a 100 |
|
|
Frecuencia de Uso de Canales
Alternos |
Uso de servicios alternos |
Número de veces utilizados al mes |
Frecuencia (0-20 |
Los resultados alcanzados a
partir del cuestionario reflejado en la Tabla 2 revelan una serie de
deficiencias que afectan el conocimiento para el uso de servicios bancarios
alternativos. Este análisis se centra en dos áreas clave: el conocimiento sobre
productos financieros y las habilidades para la planificación financiera.
En cuanto al conocimiento
sobre productos financieros, la evaluación muestra una comprensión insuficiente
por parte de los encuestados. El puntaje promedio en esta dimensión es bajo,
destacando que una porción reducida de los participantes puede distinguir entre
una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. El grado de conocimiento acerca
de tarjetas de crédito y tasas de interés es aún más bajo, lo que apunta que
muchos no están plenamente informados sobre las opciones que tienen a su
disposición.
Por otro lado, las habilidades
para la planificación financiera también son insuficientes. La mayor parte de
los encuestados no se sienten capacitados para elaborar un presupuesto mensual,
y pocos planifican sus gastos antes de realizar compras. Esta carencia en
habilidades de planificación indica que muchos individuos carecen de las
herramientas necesarias para gestionar su dinero de manera efectiva, lo que conduce
a problemas financieros a largo plazo.
La dimensión de comportamientos
relacionados con el uso de servicios bancarios presenta puntajes ligeramente
más altos, pero el uso de estos servicios sigue siendo limitado. Aunque una
parte de los encuestados utiliza servicios bancarios regularmente y ha tenido
alguna experiencia con cajeros automáticos, esto no se traduce en un uso
consciente y estratégico de herramientas financieras. Este patrón de
comportamiento es indicador de una baja incorporación de servicios que podrían
beneficiar a los usuarios en su gestión financiera diaria.
En la sección sobre la
frecuencia de uso de canales alternos, los resultados son igualmente bajos. El
puntaje refleja que los encuestados utilizan muy poco los servicios
alternativos del Banco de la Nación. El escaso uso de estos recursos demuestra que
hay una desconexión entre los servicios ofrecidos y la disposición de los usuarios
para emplearlos, lo que se relaciona con las limitaciones en la información y
educación financiera.
El análisis de esta
situación evidencia la necesidad de intervenir en la educación financiera en
Huanca y Sancos. Las carencias en conocimiento y habilidades limitan el acceso
efectivo a los recursos financieros y, en consecuencia, obstaculizan el progreso
social y económico del territorio. Implementar programas de educación
financiera que aborden estas deficiencias es fundamental para capacitar a la
comunidad, promoviendo un uso más efectivo de los servicios bancarios.
Tabla 2: Cuestionario
|
Sección |
Dimensión |
Ítems |
Número de Ítems |
|
1. Evaluación de la Educación
Financiera |
Conocimiento sobre productos
financieros |
·
¿Conoce la
diferenciación entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente? ·
¿Sabe qué es una tarjeta
de crédito y cómo funciona? ·
Conoce las tipologías de
tasas de interés? |
3 |
|
Habilidades para la planificación financiera |
·
¿Siente que puede elaborar
un presupuesto mensual? ·
¿Planifica sus gastos
antes de realizar compras? ·
¿Sabe cómo ahorrar para
una meta financiera específica? |
3 |
|
|
Comportamientos relacionados
con el uso de servicios bancarios |
·
¿Utiliza servicios
bancarios regularmente? ·
¿Está familiarizado con
el uso de aplicaciones móviles para transacciones? ·
¿Ha utilizado alguna vez
un cajero automático? |
3 |
|
|
Total de ítems en la sección |
10 |
||
|
2. Frecuencia de Uso de
Canales Alternos |
Uso de servicios alternos |
·
¿Cuántas veces al mes
utiliza servicios del Banco de la Nación? ·
¿Con qué frecuencia
utiliza agentes bancarios alternos? ·
¿Utiliza aplicaciones
móviles para realizar transacciones? ·
¿Cuántas veces al mes
utiliza cajeros automáticos? ·
¿Con qué frecuencia
visita algún punto de atención del Banco de la Nación? |
5 |
|
Total de ítems en la sección |
5 |
El análisis descriptivo
presentado en la Tabla 3, facilita una perspectiva notoria de los datos
demográficos, el puntaje en educación financiera y la frecuencia de uso de
canales alternos entre los participantes de esta investigación, cuyos
resultados apuntan a la necesidad de perfeccionar la educación financiera en la
comunidad.
Demografía de los participantes
La muestra incluye a un
total de 150 personas, con una edad promedio de 45.3 años. Este dato indica que
predominan los adultos en la población estudiada, con edades que van desde los
18 hasta los 80 años. En cuanto al género, un 60% de los participantes son
hombres, mientras que un 40% son mujeres, lo que sugiere una ligera
desproporción en la representación de género en el estudio.
En lo que se relaciona con
el nivel educativo, el 50% de los encuestados ha alcanzado la educación
secundaria, mientras que el 30% solo ha logrado la educación primaria. Solo el
20% de los participantes ha llegado a obtener un grado superior. Estos niveles
educativos relativamente bajos indican que la capacitación podría ser insuficiente
para conceder a los individuos de las capacidades necesarias para la gestión
financiera efectiva.
Evaluación de la educación
financiera
Los resultados también
muestran un puntaje promedio de 35.4 en educación financiera sobre un total
posible de 100, con una desviación típica de 18.5. Este puntaje resalta una
comprensión limitada de los conceptos financieros, sugiriendo que muchos
participantes carecen del conocimiento básico necesario para tomar decisiones
informadas sobre su economía personal. La puntuación más baja indica la carencia
de educación financiera que impide a la comunidad aprovechar adecuadamente los
recursos financieros disponibles.
Uso de canales alternos
En cuanto a la frecuencia
de uso de canales alternos, el promedio se sitúa en 2.8 usos por mes, con un
rango que va de 0 a 12 veces. Este resultado evidencia que la mayoría de los
encuestados utiliza estos servicios de manera muy esporádica, lo que está
relacionado directamente con su bajo nivel de educación financiera. Un uso tan
limitado sugiere que la población podría no ser plenamente consciente de los
beneficios que estos canales alternos ofrecen, lo que repercute negativamente
en su bienestar económico.
Los datos analizados
muestran la evidencia de una carencia en educación financiera y un uso
ineficiente de canales alternos en la región de Huanca y Sancos, lo que destaca
la necesidad de implementar la presente investigación para que a partir de ella
se tomen decisiones adecuadas en función de la educación financiera. Por lo
tanto, es importante ejecutar proyectos de educación financiera que empoderen a
los habitantes de esta región. Al perfeccionar la educación financiera, se incrementa
el empleo de los servicios bancarios alternos, de tal manera que se contribuye a
un manejo más consciente y efectivo de los recursos financieros.
Tabla 3: Análisis descriptivo de datos demográficos, puntajes en educación
financiera y frecuencia de uso de canales alternos
|
Variable |
Descripción |
Media (M) |
Desviación Típica (DT) |
Mínimo |
Máximo |
N |
|
Demográficas |
||||||
|
Edad (años) |
Edad promedio de los participantes |
45.3 |
12.5 |
18 |
80 |
150 |
|
Género |
Proporción de hombres y
mujeres |
|||||
|
Hombres |
60% |
90 |
||||
|
Mujeres |
40% |
60 |
||||
|
Nivel educativo |
Máximo alcanzado por los participantes |
|||||
|
Primaria |
30% |
45 |
||||
|
Secundaria |
50% |
75 |
||||
|
Superior |
20% |
30 |
||||
|
Educación Financiera |
Puntaje en educación financiera (0-100) |
68.4 |
15.8 |
30 |
95 |
150 |
|
Frecuencia de Uso |
Uso de canales alternos (0-20
veces/mes) |
5.2 |
3.1 |
0 |
15 |
150 |
Los resultados de la prueba
de correlación de Rho de Spearman revelaron una correlación positiva moderada
de 0.42 entre el puntaje de educación financiera y la frecuencia de uso de
canales alternos; es decir, que a medida que los participantes aumentan su
nivel de educación financiera, también incrementan la utilización de estos
canales. Además, el valor p de 0.0001 indica que esta relación es
estadísticamente significativa, lo que refuerza la conclusión de que es
improbable que esta asociación sea un resultado casual.
Estos hallazgos apuntan a
que la educación financiera tiene una influencia positiva en la utilización de
servicios alternos del Banco de la Nación, demostrando que al mejorar los
niveles de educación financiera entre los beneficiados de los programas JUNTOS
y PENSIÓN 65, aumenta el empleo de estos servicios. Por tanto, se destaca la
importancia de implementar proyectos de educación financiera en la región de
Huanca, Sancos, como una estrategia clave para fomentar el acceso a servicios
bancarios alternativos entre la población.
Discusión
En el contexto de la
investigación sobre el crecimiento del uso de canales alternativos del Banco de
la Nación en Huanca y Sancos, es fundamental comparar y analizar diversas investigaciones
que fundamentan el papel de la educación financiera en el progreso económico de
comunidades. Este análisis se estructura a partir de los estudios de González y
Novela (2021), Macas y Verdugo (2022), Ansar et al. (2023), Hasan et al. (2021)
y Rachmawati et al. (2020), observando sus hallazgos, metodologías y
conclusiones.
Importancia de la educación
financiera
Los estudios de González y
Novela (2021) y Macas y Verdugo (2022) destacan el vínculo entre la educación
financiera y el desarrollo socioeconómico. González y Novela indican que, a
pesar del esfuerzo de iniciativas como la ENEF en México, el impacto ha sido
limitado y refleja la exclusión social vinculada a altos niveles de
endeudamiento y desigualdad. Por otro lado, Macas y Verdugo enfatizan que la
educación financiera adecuada es decisiva para combatir las carencias y
promover la equidad al aumentar la utilización de servicios bancarios formales.
Comparando estos hallazgos,
ambos estudios apuntan a la necesidad de implementar estrategias efectivas de
educación financiera. Sin embargo, González y Novela abordan el problema desde
un contexto más macroeconómico, mientras que Macas y Verdugo enfocan su
investigación en un nivel comunitario más específico, analizando el impacto de
la educación financiera en un contexto local concreto.
Acceso a servicios financieros
La investigación de Hasan
et al. (2021) complementa este enfoque al examinar cómo la alfabetización
financiera afecta el acceso a servicios financieros en áreas rurales de
Bangladesh. Encuentran que factores como el conocimiento financiero, la
educación y la ocupación son determinantes en el acceso a servicios financieros,
lo cual concuerda con los hallazgos de Macas y Verdugo, quienes también
relacionan las limitaciones en el acceso a servicios financieros alternativos
con la vulnerabilidad económica.
Este enfoque comparativo
evidencia un patrón consistente donde la educación financiera no solo se
presenta como un medio para mejorar el conocimiento, sino también como un
factor esencial para aumentar el acceso a servicios bancarios, lo que resulta
negativo para el desarrollo económico local en Huanca y Sancos.
Riesgos de la carencia de educación
financiera
Ansar et al. (2023) aportan
otra dimensión importante al resaltar cómo la educación financiera ayuda a
mitigar riesgos asociados al uso de servicios financieros, al prevenir
problemas como el sobreendeudamiento, tarifas ocultas y fraudes. Este estudio
subraya la relevancia de tener clientes bien informados para fomentar un uso
más seguro y efectivo de los servicios financieros. Su análisis sobre los no
bancarizados complementa el trabajo de González y Novela en el sentido de que
la falta de educación financiera puede perpetuar la exclusión social y limitar
el desarrollo personal.
Modelos de servicios sin sucursales
Por último, Rachmawati et
al. (2020) presentan un modelo innovador para la creación de servicios
bancarios sin sucursales en Indonesia, señalando la importancia de confianza en
el cliente y la inversión en la red de agentes como factores clave para acceder
a servicios financieros. Este estudio, aunque se centra en un enfoque
diferente, refuerza la idea de que la infraestructura para la inclusión
financiera debe ir acompañada de iniciativas educativas para asegurar el uso
eficaz de esos servicios.
El análisis descriptivo
realizado en este estudio destaca importantes hallazgos sobre las condiciones
actuales de la formación financiera y su incidencia en la utilización de
servicios financieros. Con una muestra de 150 participantes cuyo promedio de
edad es de 45.3 años, se observa una predominancia masculina (60%) y un nivel
educativo limitado; el 50% de los encuestados solo ha alcanzado la educación
secundaria, mientras que el 30% tiene solo educación primaria. Esta situación explica
en gran medida las deficiencias en su conocimiento financiero, lo que a su vez
contribuye a la baja utilización de herramientas financieras. Estos resultados
están en línea con investigaciones previas, como las de Macas y Verdugo (2022),
que identifican la falta de acceso a servicios financieros como un factor que
incrementa la vulnerabilidad económica.
Por otro lado, la
evaluación de la educación financiera muestra que el puntaje promedio de 35.4
sobre 100 indica una comprensión muy limitada de los conceptos financieros
básico; deficiencia que se ve reflejada en la incapacidad de los individuos
para tomar decisiones informadas, un hallazgo que refuerza la importancia de la
educación financiera, como señalan Ansar et al. (2023). Así, la carencia de
conocimientos en esta materia limita las capacidades individuales al perpetuar
también la exclusión social y obstruir el desarrollo comunitario.
Finalmente, el bajo nivel
de educación financiera se traduce en un uso esporádico de los canales
alternos, con un promedio de solo 2.8 usos por mes por parte de los
participantes. Esta baja frecuencia sugiere que muchos no están plenamente
conscientes de los beneficios que ofrecen estos servicios, lo que limita sus
oportunidades de gestionar su economía personal de manera más efectiva. Al
implementar proyectos de educación financiera efectivos, se aumenta el uso de
estos canales, de tal manera que se favorece la seguridad económica de la
comunidad y a una mayor inclusión financiera.
CONCLUSIONES
El presente estudio ha
demostrado la existencia de una relación significativa entre la educación
financiera y el uso de canales alternos del Banco de la Nación en la región de
Huanca, Sancos. Los resultados indican que, a mayor nivel de conocimiento y
habilidades financieras, los beneficiados de los proyectos sociales JUNTOS y
PENSIÓN 65 presentarán una mayor frecuencia en el uso de servicios alternos.
Asimismo, se observó que
los participantes con mayor puntaje en educación financiera reportaron un uso
más diversificado de los canales alternos, incluyendo la utilización de
aplicaciones móviles y la asistencia a agentes bancarios. Es decir, que la
capacitación adecuada incrementaría el uso de servicios bancarios y fomentaría
la utilización de nuevas tecnologías y métodos de interacción con el sistema financiero.
A su vez, contribuye a la mejora en la gestión de recursos y a la promoción de
hábitos de ahorro, fundamentales para el empoderamiento financiero.
A nivel demográfico, se
identificó que la edad y el nivel educativo influencian significativamente los
puntajes de educación financiera, donde los participantes más jóvenes y con
mayor nivel educativo tienden a tener un mejor entendimiento de los productos
financieros. O sea, las intervenciones educativas deben ser adaptadas a las
características sociodemográficas de los beneficiarios para maximizar su
efectividad. Así, es fundamental diseñar programas que atiendan las necesidades
específicas de diferentes grupos, asegurando un enfoque inclusivo y accesible.
La educación financiera no
solo es fundamental para el crecimiento del uso de canales alternos, sino que además
se destaca en la promoción de un bienestar financiero sostenible. La ejecución
de proyectos de educación financiera en Huanca, Sancos es un factor
determinante para aumentar la inclusión financiera y promover el empleo de
servicios bancarios alternativos entre poblaciones vulnerables. Se recomienda
que futuras investigaciones profundicen en el impacto a largo plazo de estas
intervenciones educativas y en la enunciación de políticas públicas que beneficien
el acceso y la inclusión financiera de los beneficiarios de programas sociales.
CONFLICTO DE INTERESES.
Los autores declaran que no
existe conflicto de intereses para la publicación del presente artículo
científico.
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Marco Antonio Silva López. Maestria en
Banca y Finanzas, Universidad Nacional Mayor de San Marcos, Perú.